Od 
Aj napriek tomu, že sa svetom šíri koronavírus, ľudia stále potrebujú bývať. Ako je to ale momentálne s hypotékami a celkovo s financovaním bývania? Opýtali sme sa Dominiky Kudlíkovej, obchodnej vedúcej pre OVB, ktorá podniká vo finančníctve už od roku 2008.
Dostaneme hypotéku aj počas korona krízy?
Tak, ako predtým, ani teraz nemá každý isté, že dostane hypotéku. Navyše sa mnoho vecí zmenilo, a tak banky svoje podmienky na poskytnutie hypotekárneho úveru prevažne sprísnili. Každá banka to má však inak, a preto bude lepšie, ak si povieme, ako je to v jednotlivých bankách.
Aké maximálne financovanie banky poskytujú?
Jedným z pozitív, ktoré tento rok priniesol, boli opätovne zavedené žiadosti o 90% financovanie. Koncom minulého roka bolo totiž o čosi ťažšie ich dostať. Počas korony dostal človek veľmi ťažko hypotekárny úver a o 90% financovaní sa nemusíme ani rozprávať, to bolo až zriedkavé.
Ako je to teda s maximálnym financovaním v tomto období?
TIP 1, ako to funguje v praxi
90% financovanie, ktoré jednotlivé banky ponúkajú, nemusí dostať každý. Štandard je 80 %. Všetko záleží od toho:
- akú nehnuteľnosť kupujete
- či je to byt, alebo dom
- dôležitý faktor je aj lokalita nehnuteľnosti, ktorú zakladáte
- akú má klient bonitu alebo rating, tzn. aký je váš vek, pracovné zameranie, dĺžka pracovného pomeru, rodinný stav, výška príjmu, výška záväzkov…
Všetky tieto parametre rozhodnú o tom, aká bude vaša výsledná úroková sadzba. V praxi to teda znamená, že pokiaľ začínajú úrokové sadzby v danej banke od 0,85%, neznamená to, že ich vždy dostanete. Ale kľudne môžete dostať 80% financovanie, čo je v tejto dobe štandardné, a úrok môžete mať vo výške až 1,55 %.
Ale čo je výborné, v každej banke budete mať iný úrok, čiže bude z čoho vyberať. Rozdiel pritom môže byť aj 0,2 %, 0,5 % či dokonca aj 1 %.
OTP banka
OTP banka poskytuje maximálne 90% financovanie, pričom úroková sadzba sa pohybuje od 0,85 % pri trojročnom fixe. Úroková sadzba sa mení na základe ratingu klienta a na akú dlhú dobu chce mať klient fixovaný úrok. Môže to byť na rok, na 3, 4, 5, 7 či 10 rokov. Zväčša však platí, že čím dlhšiu fixáciu si dáte, tým vyšší úrok vám banka poskytne. Toto pravidlo neplatí pri 1-ročnom fixe, ak ho banka ponúka.
VÚB banka
Vo VÚB banke poskytujú momentálne 90% maximálne financovanie, väčšinou je to na byty v krajských mestách. Aktuálny úrok pri trojročnom fixe sa pohybuje od 0,89 %. Od 80 až 90% financovania je prirážka za výšku hypotéky iba +0,15 % .Pre úvery s LTV od 80 % do 90 % v rámci developerských projektov platí zľava z prirážky -0,05 %.
Slovenská sporiteľňa
Podobne ako OTP banka je na tom aj Slovenská sporiteľňa. Takisto poskytuje 90% maximálne financovanie. Úroková sadzba pri trojročnom fixe začína na 0,89 % a momentálne je rovnaká aj pri 5-ročnom fixe, čo je veľkou výhodou.
ČSOB
Československá obchodná banka poskytuje maximálne financovanie 90 % v prípade kúpy skolaudovanej nehnuteľnosti. V iných prípadoch je financovanie nižšie. Aktuálne úrokové sadzby pri trojročnom fixe začínajú na 0,89 %.
UniCredit Bank
UniCredit banka v závislosti od klienta a jeho ratingu takisto ponúka až 90% financovanie. Úroky sa aktuálne začínajú už na 0,59 % pri 3 ročnom fixe, podmienkou takého nízkeho úroku je poistenie úveru. Pri úvere bez poistenia je, samozrejme, úrok vyšší, ale stále veľmi výhodný.
Tatra banka
Tatra banka poskytuje 90% financovanie prevažne na byty v krajských mestách, a to s úrokom už od 0,85 %. Mimo krajských miest sa budete musieť zmieriť väčšinou s nižším financovaním, ale samozrejme môžete skúsiť požiadať aj o 90% financovanie. Vždy je to individuálne.
TIP: Pri výške úveru 90% financovania vás môže prekvapiť vysoká úroková sadzba, ktorá sa môže vyšplhať až do výšky 2 %. V takom prípade si treba zvážiť, či je to nevyhnutné, alebo či sa vám neoplatí radšej zobrať 80% financovanie a k tomu spotrebný úver k hypotéke za 3,9 % až 6,9 % ,ak vám ho daná banka ponúka. Verte, niekedy to vyjde ešte menej na mesačnej splátke a spotrebný úver vám po 8 rokoch odpadne. Samozrejme, dĺžku spotrebného úveru ako hypotéky si môžete určiť vy.
Ako je to u živnostníkov?
Živnostníci to mali počas korony naozaj ťažké. Takmer žiadna banka im neposkytla úver. Momentálne však, našťastie, už poskytujú všetkým, a teda aj SZČO si môže podať žiadosť o hypotéku. Úrokové sadzby sú rovnaké ako pri klientovi s príjmom zo zamestnania.
OTP banka
V OTP banke už neplatia obmedzenia pre žiadne pracovné pozície. O hypotéku si môže požiadať každý. Klient dokladuje príjem z podnikania za 2-ročné zdaňovacie obdobie. Maximálne financovanie je pritom 90 % a úroková sadzba sa pohybuje od 0,85 %.
VÚB banka
Vo VÚB banke poskytujú živnostníkom podľa účelu a ratingu maximálne financovanie 90 %. Od 80 až 90 % je prirážka za výšku hypotéky iba +0,15 % .Pre úvery s LTV od 80 % do 90 % v rámci developerských projektov platí zľava z prirážky -0,05 %. Úroková sadzba sa pohybuje od 0,89 %.
Slovenská sporiteľňa
V Slovenskej sporiteľni sa pri živnostníkoch mení maximálne financovanie. Podľa účelu a ratingu vám vedia poskytnúť maximálne financovanie 80 % s úrokovou sadzbou od 0,89 %.
ČSOB
V ČSOB síce bežne poskytujú aj 90% financovanie, no nie pri SZČO. Živnostníci dostanú podľa účelu a ratingu maximálne 70% financovanie, a to s úrokovou sadzbou od 0,89 %.
UniCredit Bank
Asi najhoršie je na tom zo spomenutých bánk UniCredit banka. Živnostníkom poskytujú podľa účelu a ratingu maximálne financovanie iba 60 %. Výhodou však môže byť úroková sadzba od 0,59 %. Podmienkou takého nízkeho úroku je poistenie úveru. Pri úvere bez poistenia je, samozrejme, úrok vyšší, ale stále výhodný.
Tatra banka
Tatra banka má momentálne rovnaké podmienky ako pre bežného klienta, tak aj pre živnostníka. Podľa účelu a ratingu poskytujú maximálne financovanie až 90 % s úrokovou sadzbou od 0,85 %.
Čo s refinancovaním hypotéky?
V období, kedy vám v banke končí fixácia, niekedy stačí zájsť priamo do vašej banky a opýtať sa na možnosť lepších podmienok. V prípade, že by vám lepšie podmienky nedali, no v inej banke to vyzerá sľubne, môžete si dať hypotéku refinancovať aj u niekoho iného.
V období fixácie je to vždy bez poplatku a mimo obdobia fixácie zväčša s poplatkom.
Refinancovanie hypoték, teda prenos hypotéky z banky A do banky B, kde by vám dali nižší úrok, mali počas korona krízy niektoré banky pozastavené, prípadne len máloktorému klientovi refinancovali úver. Dnes je to však inak a oveľa pozitívnejšie.
TIP: Chcete si znížiť úrok na hypotéke mimo fixácie?
Požiadajte vášho finančníka, alebo sa informujte v banke, či máte nárok na tzv. retenciu. Ide o zníženie úroku za minimálny, prípadne dokonca žiadny poplatok. Čo by ste povedali, keby ste namiesto úroku 1,79 % mali úrok 1,09 % pri úvere 139 000 eur? Dostali by ste o 50 eur nižšiu splátku, a to bez poplatku mimo fixácie a na rovnaké obdobie, aké ste si hypotéku brali. Nie je v tom žiadny háčik.
OTP banka
V OTP banke môžete refinancovať aj 90% hypotéku. Úroky sa pohybujú od 0,85 %, pričom výška samotného úroku sa mení v závislosti od typu nehnuteľnosti či lokality, v ktorej sa nachádza.
VÚB banka
VÚB banka vám takisto refinancuje aj 90% hypotéku. Úroky sa pohybujú od 0,89 %. V prípade, že chcete refinancovať viac ako 80 až 90% hypotéku, k úroku pripočítavajú +0,15 %.
Slovenská sporiteľňa
V Slovenskej sporiteľni vám refinancujú aj 90% hypotéky, a to s úrokovou sadzbou minimálne 0,89 %.
ČSOB
V ČSOB sa aktuálne taktiež postarajú aj o refinancovanie 90% hypotéky. Výška ich úrokov pritom začína na 0,89 %.
UniCredit Bank
UniCredit banka vám do 85% výšky úveru z hodnoty nehnuteľnosti refinancuje hypotéku s úrokom od 0,89 %. Hypotéky s financovaním nad 85 % refinancujú s prirážkou 1 %.
Tatra banka
Tatra banka poskytuje refinancovanie aj 90% hypoték, a to s úrokom už od 0,85 %.
Majú ľudia s príjmom zo zahraničia nejaké obmedzenia?
Na začiatku pandémie mal v bankách klient so zahraničným príjmom stopku. V tomto období už niektoré banky púšťajú peniaze aj klientom s príjmom zo zahraničia. Vo väčšine prípadov však títo klienti nesmeli mať prerušený príjem v období, keď žiadali o úver. Pozrime sa preto, ako to majú jednotlivé banky aktuálne.
OTP banka
OTP banka dala počas pandémie klientom so zahraničným príjmom stopku a inak to nie je ani v tomto momente. Aktuálne neakceptujú príjem zo zahraničia.
VÚB banka
Vo VÚB banke si klienti so zahraničným príjmom zväčša môžu požiadať o hypotéku. Každý prípad však jednotlivo posudzujú.
Slovenská sporiteľňa
Slovenská sporiteľňa ako jedna z mála bánk nemá a ani nemala obmedzenia pre klientov so zahraničným príjmom.
ČSOB
V ČSOB dali klientom s príjmom zo zahraničia takisto stopku a aj momentálne si u nich v tomto prípade nemôžete požiadať o hypotéku.
UniCredit Bank
V UniCredit banke riešia každý prípad jednotlivo. Pri príjme zo zahraničia riešia prípad od prípadu podľa meny, v ktorej máte pripisovaný príjem. Ak vám chodí výplata v mene EUR, akceptujú 90 % z vášho priemerného čistého príjmu. V prípade, že chodí v menách napríklad CZK či HUF, akceptujú 70 % z priemerného čistého príjmu.
Tatra banka
V Tatra banke zväčša ľudia so zahraničným príjmom nemajú problém požiadať si o hypotéku.
TIP: Pri príjme zo zahraničia je istejšie riešiť žiadosť o hypotéku aspoň u dvoch bánk naraz a nečakať, či vám ju v prvej schvália. Ak by ju aj schválili v oboch, jednu žiadosť prosto zrušíte. Zrušenie je väčšinou bez poplatku a maximálny poplatok býva 20 eur. Banky sa na to nepozerajú špekulatívne, je to bežný postup v dnešnej dobe kde si človek nie je ničím istý.
Zhrnutie na záver
Veľmi dôležité je vedieť, že aj keď banky ponúkajú 90% financovanie na hypotéky či úroky od 0,89 %, neznamená to, že ich dostane každý. Výsledný úrok sa odvíja od viacerých faktorov, ako je rating a bonita klienta (vek, pracovné zameranie, dĺžka pracovného pomeru, stav, výška príjmu, výška záväzkov,…) Máte pri tomto článku hlavu plnú obáv, ako pre seba vybaviť čo najvýhodnejšiu hypotéku? Stačí vyhľadať odborníka.
V ďalších článkoch si rozoberieme, ako čo najlacnejšie dofinancovať svoje bývanie, či ako ho zrekonštruovať.
