Od 
Šetrenie peňazí je základnou zručnosťou v rámci finančnej gramotnosti. Sporiť sa učíme odmalička, mnohé bankové účty majú prednastavený sporiaci účet, na ktorý automaticky a pravidelne odchádza určitá suma peňazí. V dospelosti, kedy si potrebujeme našetriť peniaze na vlastné bývanie, prichádza na scénu stavebné sporenie.
Čo je stavebné sporenie a ktoré sporiteľne ho ponúkajú
Stavebné sporenie je flexibilný produkt sporenia, ktorý ponúka možnosť úpravy jednotlivých parametrov sporenia podľa aktuálnych potrieb. Toto sporenie poskytuje finančné prostriedky, ktoré môžete použiť na stavbu, kúpu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Stavebné sporenie je jediná forma sporenia, pri ktorej sa vytvára právny nárok na poskytnutie úveru zo zákona za dodržanie požadovaných podmienok. Je určené na financovanie bytových potrieb, a to:
- kúpa bytu alebo domu,
- kúpa stavebného pozemku,
- výstavba domu,
- rekonštrukcia, modernizácia a údržba bytu alebo domu,
- kúpa nebytových priestorov a ich prestavba na byt,
- úhrada podielu bytovému družstvu,
- úhrada predchádzajúcich záväzkov súvisiacich s bývaním.
V prípade, že nevyužijete nasporené prostriedky na financovanie bývania, po uplynutí 6 rokov si môžete všetky peniaze vybrať, navyše aj so štátnou prémiou. Stanete sa tak priateľským sporiteľom.
Stavebné sporiteľne na Slovensku
Stavebná sporiteľňa môže ponúkať stavebné sporenie na základe bankovej licencie vychádzajúcej zo zákona o bankách. Na Slovensku si môžete vybrať z 3 aktívnych stavebných sporiteľní.
Prvá stavebná sporiteľňa
Prvá stavebná sporiteľňa vznikla v roku 1992, čo z nej robí najstaršiu stavebnú sporiteľňu na Slovensku. Ponúka 7 produktov stavebného sporenia a má uzavretých takmer milión zmlúv o stavebnom sporení. V ponuke má celkovo 8 taríf sporenia: Štandardná, Rýchla, Pomalá, Junior Extra, Senior Extra, Úverová štandardná, Úverová pomalá a Úverová rýchla. Úrokové sadzby pri sporení sa pohybujú od 0,1 % do 1 %, podľa typu programu, a dĺžka splácania stavebného úveru je od 5,6 do 16,8 roka.
Wüstenrot stavebná sporiteľňa
Druhou najstaršou stavebnou sporiteľňou na Slovensku je Wüstenrot stavebná sporiteľňa, ktorá vznikla v roku 1993. Jej špecifikom je, že ponúka Rodinné stavebné sporenie, v ktorom môže sporiť celá rodina až do 6 osôb. V ponuke tiež nájdete sporenie pre deti Krôčik, Sporenie VERNOSŤ s najvyšším úročením na trhu, ktoré zvýhodňuje sporiteľov s vyššími vkladmi, a Sporenie ISTOTA. Úroková sadzba pri sporení je 2 %.
ČSOB stavebná sporiteľňa
ČSOB ponúka služby najmladšej stavebnej sporiteľne už od roku 2000. Ponúka 7 sporiacich programov pre individuálnych sporiteľov a 1 program pre spoločenstvá vlastníkov bytov. Medzi najobľúbenejšie programy patria Profit Maxi a Profit Maxi Plus pre dospelých sporiteľov. Pre deti do 18 rokov sa osvedčil program Profit Mini. Úrokové sadzby sa pohybujú od 0,1 % do 1 % a minimálna doba sporenia pre získanie stavebného úveru je 21 mesiacov.
Ako funguje stavebné sporenie
Pred uzavretím stavebného sporenia potrebujete poznať cieľovú sumu pre kúpu, stavbu alebo rekonštrukciu vášho bývania. Na túto sumu následne uzatvoríte stavebné sporenie zmluvou o stavebnom sporení. Stavebné sporenie obyčajne pozostáva z dvoch fáz.
Fáza sporenia
Na účet stavebného sporenia vkladáte pravidelné finančné prostriedky a mimoriadne vklady, ktoré sú zhodnocované úrokom podľa zvoleného typu sporenia. Okrem vlastných finančných prostriedkov je možné na účet pripísať aj štátnu prémiu, ktorá sa úročí rovnakým úrokom ako ostatné vklady. Na svojom účte si pred čerpaním stavebného úveru musíte našetriť spravidla 40 – 50 % zo zvolenej cieľovej sumy, a to počas minimálnej doby sporenia (18 – 69 mesiacov), ktorú určuje stavebná sporiteľňa podľa zvoleného typu sporenia. Po uplynutí minimálnej doby sporenia a dosiahnutí hodnotiaceho čísla, ktoré zastupuje predpísanú hodnotu, začína druhá fáza – fáza úverovania. V prípade, že ste našetrili minimálnu sumu, ale nesplnili ste ostatné podmienky pre čerpanie úveru, môže vám byť poskytnutý medziúver, ktorý má vyššiu úrokovú mieru ako stavebný úver.
Fáza úverovania
Stavebný spotrebný úver je poskytovaný z fondu sporenia, ktoré tvoria všetky prostriedky na sporiteľských účtoch v stavebnej sporiteľni, splátky už poskytnutých stavebných úverov a iné mimoriadne zdroje stavebnej sporiteľne. Akonáhle uplynie fáza sporenia a splníte všetky potrebné podmienky, bude vám z tohto fondu poskytnutý stavebný úver, o ktorý ste žiadali. Úver má stanovenú úrokovú sadzbu podľa typu sporenia. Môžete si vybrať zo 4 typov úverov:
- stavebný úver,
- medziúver a mimoriadny medziúver,
- úver spoločenstvám vlastníkov bytov,
- úver právnickým osobám.
Stavebný úver
Stavebný úver vám môže byť poskytnutý po splnení všetkých zmluvne dohodnutých podmienok, ktoré určuje stavebná sporiteľňa, podľa Zákona o stavebnom sporení:
- uplynutie minimálnej doby sporenia od dátumu platnosti zmluvy o konkrétnom type stavebného sporenia,
- v termíne výpočtu je na sporiacom účte nasporená suma minimálne vo výške stanovenej pre konkrétny typ sporenia,
- hodnotiace číslo (parameter ohodnotenia zmluvy o stavebnom sporení) dosiahlo minimálnu bodovú hodnotu stanovenú stavebnou sporiteľňou.
Medziúver
Medziúver vám stavebná sporiteľňa ponúkne v prípade, že ste nesplnili všetky 3 podmienky pre získanie stavebného úveru. Po pridelení medziúveru okrem jeho splácania aj naďalej sporíte, kým nedosiahnete podmienky na pridelenie riadneho stavebného úveru. Medziúver je preto pomerne výhodný len ako dočasné riešenie. Z dlhodobého finančného hľadiska je medziúver výhodný iba vtedy, ak chcete do nehnuteľnosti investovať čo najskôr a nechcete čakať na splnenie všetkých podmienok. Platíte tak úroky z celej cieľovej sumy.
Hodnotiace číslo
Hodnotiace číslo zabezpečuje stavebným sporiteľom spravodlivé poradie pri prideľovaní cieľových súm z fondu stavebného sporenia. Ide o ukazovateľa kvality sporenia a vyjadruje mieru vašej účasti, ako sporiteľa, na tvorbe fondu stavebného sporenia. Hodnotiace číslo závisí od:
- výšky mesačných vkladov,
- výšky cieľovej sumy,
- pravidelnosti vkladov.
Štátna prémia
Zmluva o stavebnom sporení môže byť prémiovo zvýhodnená, a to štátnou prémiou, ktorú poskytuje štát k sporiacemu účtu stavebného sporenia. Pravidlá pre získanie štátnej prémie sa každý rok menia, nemenným pravidlom však je, že jeden sporiteľ, ktorý má 2 a viac zmlúv, môže zvýhodniť iba jednu z nich.
Štátna prémia pre rok 2021
Výšku štátnej prémie pre rok 2021 stanovilo Ministerstvo financií opatrením z 28. septembra 2020, a oproti minulému roku ostáva nezmenená. Ide o 2,5 % zo sumy ročných vkladov, pri maximálnej nominálnej hodnote 70 €. Suma vkladov potrebná na získanie štátnej prémie je 2 800 €, čo znamená, že na jej získanie potrebujete sporiť mesačne napríklad 233,30 €, prípadne môžete celú sumu vložiť na sporiaci účet naraz alebo si dopomôcť nepravidelnými vkladmi.
Podmienky získania štátnej prémie
Finančné podmienky pre získanie štátnej prémie sa z roka na rok menia. V roku 2021 je hlavnou podmienkou, že sporiteľov príjem za predchádzajúci kalendárny rok nesmie prekročiť 1,3 násobok priemernej mzdy. Aktuálne teda nesmie príjem v hrubom presiahnuť cca 1 500 € mesačne. Pred uznaním štátnej prémie si sporiteľov príjem preverí stavebná sporiteľňa cez finančnú správu. Nárok na štátnu prémiu nemáte v prípade, ak vám bol uznaný medziúver alebo ak ste nasporené peniaze investovali inde ako do bývania (doklady účelového použitia je potrebné predložiť stavebnej sporiteľni).
Stavebné sporenie je v prípade kúpy, stavby alebo rekonštrukcie nehnuteľnosti stále veľmi výhodným riešením. Úroky sa výška inflácie sa síce každým rokom mení, a môže sa zdať, že v porovnaní s minulosťou sa stavební sporenie už neoplatí. Všetko sa však odvíja od celkovej ekonomickej situácie na Slovensku, preto je dôležité sledovať aktuálne ponuky stavebných sporiteľní, ktoré vám môžu ponúknuť veľmi výhodné typy sporenia.
Zaujíma vás stavebné sporenie kvôli kúpe nehnuteľnosti v budúcnosti? Prečítajte si naše tipy, ako si vybrať vhodnú nehnuteľnosť. Do budúcna sa vám môžu hodiť. 🙂
